子どもの医療保険は必要？公的助成がある中で考えた我が家の結論

はじめに

「子どもの医療保険って入るべき？」

子どもが生まれてから、生活は一変しました。
慣れない育児でバタバタ。夜は細切れ睡眠。
仕事をしながら、役所の手続きや書類の整理も進める日々。

正直、ゆっくり保険を比較する余裕なんてありませんでした。

そんな中で届く、保険のパンフレットや営業の案内。
スマホで「子ども 医療保険 必要」と検索しては、

「みんな入っているのかな？」
「親として、ちゃんと備えておくべき？」
「もし入院したら、家計は大丈夫だろうか…」

と、不安だけが増えていきました。

抱っこを代わりながら、片手でスマホをスクロール。
読んでは閉じ、また別の記事を開く。
情報は多いのに、何が正解なのか分からない。

“とりあえず入っておいたほうが安心なのでは？”
そんな気持ちにもなりました。

我が家は最終的に加入していません。

でもそれは、「不要そうだから」という感覚ではなく、
制度・リスク・家計バランスを一つずつ整理したうえで出した結論です。

この記事では、

●子ども医療保険の役割
●公的助成の実態
●我が家が入らなかった理由
●代わりにしている備え
●どんな家庭なら検討すべきか

をまとめました。

“親として、ちゃんと備えたい。”

その気持ちを大切にしながら、
一度立ち止まって考える材料になればうれしいです。

子ども医療保険が必要と言われる理由

子ども医療保険が必要だと言われる理由は、主にこの3つです。

●入院リスクへの備え
●親の精神的安心
●将来、持病ができたときの保険確保

たしかに、子どもはケガや入院の可能性があります。
親として「何かあったら」と考えるのは自然です。

私自身も、最初は
“入っておいたほうが無難なのでは？”
と感じていました。

ただし大事なのは、

本当に“保険で備えるべきリスクか？”
そして
そのリスクはどのくらいの頻度と金額なのか？

という視点です。

感情だけで決めるのではなく、
一度数字と制度で整理してみることが大切だと感じました。

① 入院リスクへの備え

子どもは突然の発熱や感染症、ケガなどで入院することがあります。

特に乳幼児期は、

●気管支炎
●肺炎
●胃腸炎
●熱性けいれん

などで数日入院するケースも珍しくありません。

「もし入院したら高額になるのでは？」
と心配になるのは当然のことです。

② 親の精神的な安心

保険は“お金の問題”だけでなく、
気持ちの問題でもあります。

「入っているから大丈夫」

その安心感が、育児中の不安を和らげてくれるという側面もあります。

特に初めての子どもの場合は、
“万が一”を想像して不安が膨らみやすいものです。

③ 将来、持病ができたときの保険確保

もう一つよく聞くのが、

「健康なうちに入っておいたほうがいい」という考え方です。

将来もし持病ができると、
新たな医療保険に入りにくくなる可能性があります。

だからこそ、
健康な子どものうちに加入しておくという選択をする家庭もあります。

子どもの医療費助成は自治体ごとに違う【重要】

子どもの医療費は、多くの自治体で助成制度があります。

ただし――
その内容は全国一律ではありません。

自治体によって大きく異なります。

例えば、

●自己負担ゼロの自治体
●1回200円などの定額負担
●月ごとの上限あり
●所得制限あり
●「中学生まで」「高校生まで」など年齢制限あり

同じ“子ども医療費助成あり”でも、
中身はまったく違うのが実情です。

つまり、

「うちは医療費無料だから保険はいらない」
と単純に判断できるとは限りません。

逆に、

「医療費がかかるかもしれないから保険に入ろう」

と決める前にも、
まず先に制度の中身を知ることが大切です。

実際、私も最初は
“子どもは医療費が高そう”というイメージだけで不安になっていました。

でも、住んでいる自治体の制度を調べてみると、
想像していたよりも自己負担は小さいことが分かりました。

ここを調べずに保険を決めるのは、
土台を見ずに家を建てるようなものです。

まずは、

●対象年齢
●自己負担額
●所得制限の有無

を確認すること。

そのうえで、
「それでも保険で備える必要があるのか？」
を考える順番が大切だと感じました。

子ども医療保険に18年間加入した場合の総支払額は？

では、実際に数字で考えてみます。

仮に、月1,000円の医療保険に
0歳から18歳まで加入した場合――

1,000円 × 12か月 × 18年 ＝ 216,000円

約21万円になります。

「月1,000円なら安い」と感じるかもしれません。
でも、18年という時間で見ると決して小さな金額ではありません。

我が家は、ここで一度立ち止まりました。

●自治体の医療費助成がある
●高額療養費制度もある
●生活防衛資金として一定の貯蓄もある

そのうえで、約20万円をどう使うのか。

●万が一に備える安心料として支払うのか
●教育費や投資に回すのか
●緊急時用の現金として積み立てるのか

「入るか、入らないか」ではなく、
“そのお金をどこに置くか”の選択だと気づきました。

保険は悪いものではありません。

ただ、
公的制度でカバーされる部分がどれだけあるのかを知ったうえで、
それでも必要かどうかを考える。

我が家は、
「まずは自分たちで備えられる範囲を整理しよう」
という結論に至りました。

我が家が医療保険に入らない代わりにしていること

「入らない」という選択は、
何も備えないという意味ではありません。

我が家は、保険以外の形で備えることを選びました。

① 生活防衛費を確保

まず最優先にしているのが、生活防衛費の確保です。

保険に頼らず、
現金で対応できる体制を整えています。

目安としては、

●生活費の6か月分
●すぐに引き出せる預金口座で管理

を基準にしています。

「何かあったら保険金が出る」ではなく、
「何かあっても今すぐ出せるお金がある」状態を作る。

この安心感は、思っていた以上に大きいと感じました。

② 目安としていくら備えているのか？

我が家の考え方はシンプルです。

入院があった場合を想定し、

●医療費＋入院中の雑費（約1〜3万円）
●親の付き添いによる収入減（約3〜5万円）
●突発的な出費（数万円）

合計で最大10万円程度の出費を一つの目安にしています。

もちろんケースによって増減はありますが、
「最悪いくらあれば慌てないか」を具体的に考えました。

そのうえで、
最低でも数十万円はすぐ動かせる資金を確保しています。

医療保険で数千円〜数万円戻るよりも、
いつでも自由に使える現金のほうが選択肢は広いと判断しました。

③ 教育費はNISAで積立

学資保険には加入していません。

理由は、

●返戻率が大きく増えるわけではない
●インフレに弱い可能性がある
●教育費全体をカバーできる金額ではない

と感じたからです。

その代わりに、
つみたて投資枠を活用し、
長期のインデックス投資で教育費を積み立てています。

18年という長い時間を味方につけることで、
保険ではなく“資産形成”で備えるという考え方です。

我が家が子ども医療保険に加入していない理由

我が家が加入しないと決めたのは、
「なんとなく不要そうだから」ではありません。

制度・リスク・金額を整理したうえで、
次の3点から判断しました。

ただし、これはあくまで
我が家の家計状況と価値観に基づいた結論です。

すべての家庭に当てはまるとは思っていません。

① 医療費は大きくなりにくいと判断した

まず前提として、日本には高額療養費制度があります。

さらに、子どもの場合は自治体の医療費助成があるため、
自己負担はかなり抑えられるケースがほとんどです。

もちろんゼロリスクではありません。

ただ、

●医療費助成
●高額療養費制度
●民間保険

と何重にも備える必要があるのか？

と考えたとき、
我が家では「医療費が青天井になる可能性は低い」と判断しました。

② 入院日数は年々短期化している

医療の進歩により、入院は短期化しています。

子どもの場合も、
数日〜1週間程度で退院するケースが多く、
長期入院になるケースは限定的です。

仮に数日入院したとしても、

●医療費は助成でカバー
●負担の中心は食事代や差額ベッド代

という構造になります。

「入院＝数十万円の請求」というイメージとは、
実際には少し距離があると感じました。

③ 保険料を長期で払い続ける機会損失

月1,000円でも、
18年間で約216,000円。

このお金を、

●教育費の積立
●投資による資産形成
●生活防衛資金の上積み

に回した場合の可能性も考えました。

保険は“確実に支払うお金”。
一方で、実際に給付を受けるかどうかは分かりません。

我が家は、
「確率が低いリスク」よりも
「確実に積み上がる資産」を優先しました。

それでも子ども医療保険を検討したほうがよい家庭の特徴

ここまで我が家の考えを書いてきましたが、
すべての家庭に同じ結論が当てはまるとは思っていません。

むしろ、以下に当てはまる場合は
加入を前向きに検討する価値があると感じています。

また、我が家は「数字で見て不要」と判断しましたが、
別の家計状況・価値観であれば答えは変わります。

保険は正解・不正解ではなく、
家計状況と価値観のバランスで決めるもの。

誰かの正解ではなく、
わが家の納得を基準に選ぶことが大切だと感じています。

貯蓄が十分でない

生活防衛資金が少ない場合、
突発的な出費は大きなストレスになります。

数万円の入院費や収入減でも家計が揺らぐなら、
保険で“波を小さくする”のは合理的な選択です。

自営業・フリーランスなど収入変動が大きい

会社員と違い、有給休暇や看護休暇がない場合、
子どもの入院＝そのまま収入減につながります。

収入保障の意味合いで医療保険を考えるのは一つの方法です。

ひとり親世帯

収入源が一つの場合、
看病による影響はより大きくなります。

「万が一」の負担を減らすという意味で、
保険の安心感は大きいかもしれません。

付き添いによる収入減の影響が大きい

共働きでも、

●有給が取りづらい
●日給制・時給制で休むとそのまま減収

といった場合は、
入院給付金が家計の緩衝材になる可能性があります。

精神的な安心を重視したい

これはとても大事なポイントです。

保険は単なる“損得”だけでは測れません。

「入っているから大丈夫」

その安心感が、育児中の不安を軽くしてくれるなら、
それも立派な価値だと思います。

子育て家庭は何から備えるべきか

保険を考えるとき、
「必要か・不要か」だけでなく、
何から優先して備えるべきかを整理することが大切だと感じました。

我が家の優先順位は、こうです。

1. 親の死亡保障（掛け捨て生命保険・収入保障保険）
2. 生活防衛費
3. 教育費の長期投資
4. 子ども医療保険

なぜこの順番なのか。

理由はシンプルです。

最大のリスクは、
“親の収入停止”だから。

子どもが数日入院するリスクよりも、

●一家の大黒柱が亡くなる
●長期間働けなくなる
●収入が途絶える

こうした事態のほうが、
家計への影響は圧倒的に大きくなります。

例えば、

●毎月30万円の収入が止まる
●それが10年、20年続く

その影響は、数日の入院費とは比べものになりません。

だからこそ我が家は、

まず「家計が崩壊するリスク」から守ることを優先しました。

そのうえで、

●生活防衛費で短期的なトラブルに備える
●教育費は時間を味方につけて積み立てる

そして最後に、
子ども医療保険を検討する。

順番を明確にすると、
「なんとなく不安だから加入する」という判断を防ぐことができます。

保険は足し算ではなく、
優先順位の整理だと感じています。

まとめ｜子ども医療保険は我が家には不要でした

我が家は、子ども医療保険に加入していません。

その理由は、

●公的助成がある
●医療費リスクは想像より限定的だった
●現金備えで対応できると判断した
●保障の優先順位を明確にした

からです。

出産直後は、
「入っておいたほうが安心かも」という気持ちもありました。

でも、不安のまま決めるのではなく、

●制度を確認する
●想定される金額を試算する
●家計全体のバランスを見る

というプロセスを経て、
“我が家にとっての納得解”を選びました。

ただし、これは万人にとっての正解ではありません。

家計状況も、働き方も、価値観も、
家庭ごとにまったく違います。

大切なのは、

「なんとなく加入する」のではなく、
制度を知ったうえで選ぶこと。

そして、

子育て家庭にとって
本当に守るべきものは何か。

どのリスクから備えるべきか。

その順番を一度整理してみること。

もしここまで読んでも、
「うちの場合はどうだろう」と迷いが残る場合は、
一度家計全体を整理してみるのも一つの方法です。

最近はオンラインで無料相談できるサービスもあります。

【マネードットコム】

↑【子育て世帯向けの無料保険相談はこちら】↑
もちろん、相談したからといって必ず加入する必要はありません。

この記事が、
出産後のあのバタバタの中で迷っている誰かにとって、
少し立ち止まる材料になればうれしいです。

子育て世帯のお金の見直し関連記事

子ども医療保険だけでなく、
子育て世帯の家計全体を整理することが大切だと感じています。

我が家の体験談をまとめていますので、
気になるテーマがあればあわせてご覧ください。

【体験談】子育て世帯の固定費を見直して家計がラクに｜通信費・光熱費・保険の実例まとめ
【体験談】子育て世帯の保険を見直したら月2万円削減できた話｜公的保険を知って減らせた固定費

保険だけでなく、
「家計全体でどう備えるか」を考えるきっかけになれば幸いです。

よくある質問（Q&A）

Q1. 入院したら自己負担はいくらかかりますか？

子どもの医療費助成がある自治体では、
医療費の自己負担は0円〜月500円程度に抑えられている地域が多いです。

例えば、3泊4日入院した場合の目安は以下の通りです。

項目	目安金額
医療費	0円〜数百円
食事代（1食460円×9食）	約4,000円
差額ベッド代（個室の場合5,000円×3日）	約15,000円
交通費・雑費	数千円

▶ 合計：約5,000円〜20,000円程度（個室利用の有無で差）

つまり、多くの場合
「医療費そのもの」よりも差額ベッド代が大きいのが実情です。

我が家では、1回の入院で最大3万円を想定し、
その分は貯蓄で備える方針にしています。

Q2. 共働き家庭なら子ども医療保険に入ったほうがいいですか？

共働きの場合、問題になるのは医療費よりも収入減です。

例えば、

●日給1万円の仕事を5日休む → 5万円の収入減
●パート時給1,200円 × 6時間 × 5日 → 約36,000円減

入院が長引けば、10万円近い影響になる可能性もあります。

ただし、

●有給休暇が使える
●傷病手当や看護休暇制度がある
●生活防衛資金が6か月分以上ある

という家庭であれば、医療保険がなくても対応できるケースもあります。

大切なのは
「入院費」ではなく「休業による影響額」を見積もることです。

Q3. コープ共済はどうですか？

コープ共済の子ども向けプランは、
月1,000円前後で加入できる商品が多く、

●入院1日あたり6,000円
●事故（ケガ）通院1日あたり2,000円
●手術給付金あり

といった内容になっています。

仮に18年間加入すると：

1,000円 × 12か月 × 18年 ＝ 216,000円

つまり、約21万円の支払いになります。

入院給付金を受け取る可能性と、
その21万円を貯蓄・投資に回す可能性をどう考えるか。

ここが判断の分かれ目だと思います。

Q4. みんな入っているのに、入らないのは不安になりませんか？

正直、不安はあります。

ただ我が家では、

●医療費助成の内容を確認
●1回の入院で最大3〜5万円を想定
●生活防衛資金を6か月分確保

という前提で判断しました。

「なんとなく入らない」ではなく、
数字で考えたうえで選択することが大切だと思っています。

Q5. 結局、子ども医療保険は必要ですか？

以下に当てはまる場合は検討価値があります。

✔ 貯蓄が50万円未満
✔ 看病で月5万円以上の収入減が見込まれる
✔ 不安が強く、精神的負担が大きい

一方で、

✔ 医療費助成が中学・高校まで手厚い
✔ 生活防衛資金が100万円以上ある

という家庭では、必須とは言い切れません。

保険は「損得」だけでなく、
安心を買う商品でもあります。

だからこそ、
数字で整理したうえで選ぶことが後悔しにくいと感じています。